TÄNK PA FÖRSÄKRINGEN
1. INLEDNING
Flertalet idrottsledare och utövare funderar säkert inte särskilt mycket på försäkringsfrågor i samband med sitt utövande. De som trots allt gör det kanske också hör sig för om vad som gäller. Någon i klubben eller i distriktet vet då att berätta att du som ledare eller aktiv är försäkrad. De flesta nöjer sig nog med det beskedet, mer eller mindre invaggade i säkerhet. Att fördjupa sig i försäkringens omfattning och villkor ter sig för flertalet alltför komplicerat och onödigt; "Man kan ju ändå inte göra något åt saken". Möjligen finner elitidrottare som är beroende av sitt idrottande som utkomst större anledning att se över sitt försäkringsskydd. Detta gäller i synnerhet inom idrotter där skador är vanliga. Men insikt kommer oftast med ålder och mognad. Då kan det vara för sent. Som ung tror man inte att en olycka kan drabba en själv. Föräldrar, ledare och rådgivare har här en viktig roll.
Det krävs många gånger en omskakande händelse för att man skall få upp ögonen för betydelsen av ett gott försäkringsskydd. En sådan händelse var Thomas Fogdös tragiska olycka. Exemplen på idrottsutövare som skadat sig så allvarligt att deras karriär är slut är många. Få utanför fixstjärnornas krets får dock massmedial uppmärksamhet. Få skador får så omfattande konsekvenser för en människas liv som Thomas Fogdös.
Många blev negativt överraskade när omfattningen av grundförsäkringsskyddet kom i dagen efter Thomas Fogdös olycka. Svenska Skidförbundet tillsatte en kommitté som fick till uppgift att se över villkoren och förhandla fram bättre ekonomiskt utfall i händelse av olycka. Andra förbund gjorde likadant. I Thomas Fogdös fall kan man vara tacksam för att han varit klok nog att komplettera det försäkringsskydd som Svenska Skidförbundet hade. Ungefär det försäkringsskyddet har för övrigt många andra specialförbund, varken mer eller mindre. En del har inget försäkringsskydd alls.
Thomas Fogdö själv fann frågan så viktig att ett av ändamålen med den stiftelse som bildades efter olyckan, Active Life Foundation, är att sprida information om försäkringsfrågor för idrottsutövare.
I denna uppsats avser jag att beskriva vilket försäkringsskydd man som ledare, funktionär eller aktiv har om den idrott man leder eller utövar finns med bland Riksidrottsförbundets specialförbund. Man kan se detta som ett grundskydd. Som kommer att framgå nedan rekommenderas en komplettering av grundskyddet. I många fall upplevs inte heller det kompletterande grundskyddet som tillräckligt. Jag behandlar därför även den typen av försäkringar som grundskydd under två avsnitt, ett för ledare och funktionärer och ett för aktiva idrottsutövare.
I ett därpå följande avsnitt behandlar jag kortfattat möjliga kompletteringar till detta grundskydd. Denna typ av försäkringar ges av ett stort antal försäkringsgivare. Jag behandlar av detta skäl inte innehåll, villkor m m på samma sätt som i avsnitten om grundskydd. Det skulle leda alltför långt. I stort sett kan man forma sina egna villkor för denna typ av försäkring bara man är beredd att betala vad det kostar. Normalt räcker det dock med standardprodukter som - särskilt hos utländska försäkringsgivare - kan ge ett mycket stort ekonomiskt utfall i händelse av olycka.
Framställningen avgränsas i allt väsentligt till ansvars- och olycksfallsförsäkringar. I avsnittet om grundskydd beskrivs Folksams försäkringar eftersom det är huvudsakligen det bolaget som tecknat avtal med idrottssverige.
Avsikten med framställningen är i första hand att - på ett förhoppningsvis lättfattligt sätt - belysa villkor och omfattning av grundskyddet samt några möjligheter att komplettera detta.
2. FöRSäKRINGAR FöR FöRENINGAR OCH FöRBUND
2.1. RF:s Grundförsäkring
Försäkrade är Sveriges Riksidrottsförbund (RF) och samtliga till RF anslutna:
samt:
Premien för Grundförsäkringen betalar RF för samtliga sina organisationer.
Grundförsäkringen innehåller:
samt
Ansvarsförsäkringen gäller under föreningens idrottsliga verksamhet och sådan verksamhet som utgör ett direkt led i det ideella arbetet. Således ingår exempelvis arrangörsansvaret vid såväl tävling som träning i försäkringen. Försäkringen omfattar den skadeståndsskyldighet som kan uppstå enligt allmänna skadeståndsrättsliga regler och gäller för både person- och sakskada. Högsta ersättningsbelopp är fem miljoner kronor.
Vissa skadehändelser omfattas inte av ansvarsförsäkringen. Dit hör bl a skador till följd av trafik med motordrivet fordon, skada genom luftfartyg, skepp, båtar och liknande samt skada på hyrd eller leasad egendom.
Villkoren för skydd vid förmögenhetsbrott och för rättsskydd ligger utanför denna framställning och lämnas därför därhän.
Olycksfallsförsäkringen försäkrar förtroendevalda, ledare, funktionärer, tränare, domare och andra som ideellt utför uppdrag åt föreningen även om sådan person inte är medlem i den förening där arbetet utförs. Aktiva idrottsutövare omfattas inte av försäkringen.
Anställda omfattas endast då de utför uppdrag för sin förening utanför Sverige. Till kategorin anställda räknas även ledare, funktionärer och domare vars arvoden från föreningen på årsbasis överstiger ett halvt basbelopp. Förklaringen till detta är att anställda har ett lagstadgat försäkringsskydd i Sverige genom Lagen om arbetsskadeförsäkring (LAF).
Olycksfall ersätts om den inträffar då en försäkrad utför uppdrag för föreningens räkning samt vid resor till och från sådana uppdrag. Försäkringen gäller i hela världen för resa som inte varar mer än 45 dagar.
Ersättningsnivåerna är förhållandevis låga. Ekonomisk invaliditet ersätts med maximalt 200.000 kr och medicinsk invaliditet med maximalt 100.000 kr. Dödsfallsersättningen vid olycksfallsskada är 25.000 kr. Vissa typer av kostnader ersätts också.
De kompletta villkoren för RF:s Grundförsäkring finns hos Folksam, Villkor J 341.
Som framgår ovan är RF:s Grundförsäkring inte tillräcklig för de allra flesta föreningar. Därför har man tagit fram en kompletterande produkt som består av flera olika delar som kan tecknas helt eller delvis.
2.2. RF:s Kompletteringsförsäkring
Denna försäkring är i allt väsentligt en egendomsförsäkring. Dock finns som en del ett utökat försäkringsskydd för ansvar. Grundförsäkringen gäller bara den idrottsliga verksamheten. Kompletteringsförsäkringen ger skydd även i andra situationer, exempelvis vid danstillställningar, dagsverken etc.
Då RF:s Kompletteringsförsäkring väsentligen är en sakförsäkring och dessutom inte framstår som unik finner jag ingen anledning att fördjupa mig i villkoren. Flertalet ansvarstagande idrottsledare ser säkert över försäkringsskyddet för föreningens egendom. Här har alla sakförsäkringsbolag produkter som kan passa.
3. FöRSäKRINGAR FöR AKTIVA IDROTTSUTöVARE
Idrottsförsäkringar
Som framgår ovan är aktiva utövare av idrott inte försäkrade vare sig genom RF:s Grundförsäkring eller RF:s Kompletteringsförsäkring.
3.1. Licens- och förbundsförsäkringar
Många SF kräver att de som aktivt utövar idrott skall lösa tävlingslicens. Med licensen följer vanligtvis ett försäkringsskydd. Ungdomar som p g a ålder inte behöver lösa licens är ofta obligatoriskt försäkrade om SF:et har licenskrav. Premien för dessa ungdomar är då inräknad i de licenserades avgift. Andra SF har inget licenskrav men har ändå tecknat en förbundsförsäkring där premien betalas av förbundet i fråga. Ett 40-tal SF har endera licens- eller förbundsförsäkring hos Folksam. Andra SF har tecknat motsvarande produkter hos andra försäkringsbolag. Dit hör rid- och motorsport. Gemensamt gäller att dessa försäkringar endast ger ett grundskydd för aktiva idrottsutövare.
Försäkringsavtalen (försäkringsbreven) för licens- och förbundsförsäkringar skiljer sig åt grupper och idrotter emellan. Skillnader förekommer också mellan försäkringsbolagen. Att ens försöka göra jämförelser mellan olika försäkringsbolag om man går ner på idrottsdiciplinnivå skulle leda alltför långt. Reglering av invaliditetsskador sker däremot utifrån en av försäkringsbranschen gemensamt fastställd tabell.
De ersättningsförmåner som kan bli aktuella i denna typ av försäkring där Folksam är försäkringsgivare är följande.
Akutersättning vid olycksfallsskada i form av ett schablonmässigt engångsbelopp avsedd att till viss del betala kostnader för vård m m. Den maximala akutersättningen är 6 % av basbeloppet, f n drygt 2.000 kr. Man kan konstatera att denna ersättning normalt täcker kostnader för vård, om man utnyttjat den offentligt finansierade vården p g a det högkostnadsskydd som finns i socialförsäkringen. Om man till följd av vårdköer eller av annat skäl väljer ett privat alternativ så räcker ersättningen inte långt. Tandskadekostnader ersätts om de är nödvändiga och skäliga. Högsta sammanlagda ersättningsbeloppet är 60 % av basbeloppet. Skadade idrottskläder och glasögon ersätts under vissa förutsättningar med högst 30 % av basbeloppet efter avdrag för en självrisk på 3 % av basbeloppet.
Ersättningens storlek bestäms efter invaliditetsgrad och det försäkringsbelopp som är avtalat. Detta framgår av försäkringsbrevet. Allmänt kan man säga att det aldrig är fråga om några större belopp. För ishockey till exempel, är det maximala försäkringsbeloppet 300.000 kr.
Om olycksfallsskada medför den försäkrades död lämnas dödsfallsersättning. Detsamma gäller i vissa fall vid plötslig död till följd av annat än olycksfallsskada. Försäkringsbeloppet framgår av försäkringsbrevet och är inte särskilt högt. För ishockey till exempel är försäkringsbeloppet 30.000 kr.
3.2. Försäkringar för idrotter som inte har licens- eller förbundsförsäkring
För idrotter som inte omfattas av licens- eller förbundsförsäkring återstår att på
förenings-, sektions- eller individnivå teckna försäkring. Sådana tillhandahålls av flera försäkringsbolag. Villkoren är ofta utformade så att de i allt väsentligt ger ett försäkringsskydd som motsvarar licens- och förbundsförsäkringarna.
Försäkringarna är i allmänhet indelade i riskklasser. "Ofarliga" idrotter som bowling, golf och simning har lägre premie än mer riskfyllda idrotter som utförsåkning, brottning och cykelsport. Vissa idrotter går inte att försäkra, i vart fall inte med standardprodukter.
Idrottsförsäkringar av ovan beskriven standardnatur med - enligt min mening - förvånansvärt låga premier ger i händelse av olycka inte heller några stora försäkringsbelopp. Maximal invaliditetsersättning hos Folksam är 200.000 kr och dödsfallsersättning 20.000 kr. Mot bakgrund av premiestorleken kan man säga att man får vad man betalar för. Om emellertid en allvarlig olycka inträffar med invaliditet som följd så är 200.000 kr inte särskilt mycket pengar.
3.3. Kompletterande försäkringar
Licens- och förbundsförsäkringar eller motsvarande individuellt tecknade idrottsförsäkringar ger endast ett grundskydd för idrottsutövaren. Man bör därför på förenings- och eller individnivå komplettera detta med ytterligare försäkringar. Försäkringsbolagen tillhandahåller för ändamålet framtagna försäkringar.
Beteckningarna på dessa försäkringar varierar. Folksam kallar försäkringarna, lagidrottsförsäkring, hockeyns extraförsäkring etc. Man har ofta en hel meny av alternativ att välja mellan beroende på hur omfattande skydd man vill ha. När man valt alternativ kan man lite förenklat säga att man utökad den ekonomiska ersättningen som licens- och förbundsförsäkringarna ger i händelse av olycka.
4. ELITIDROTTSFöRSäKRINGAR
Framställningen ovan har beskrivit det grundskydd som flertalet idrottsutövare har om man bedriver idrott i av förening organiserad form. Man kan säga att grundskyddet oftast ordnas kollektivt. Det torde ha framgått att detta grundskydd inte ger en långsiktig ekonomisk trygghet om olyckan är framme. Detta gäller även om man på förenings- eller individnivå tecknat kompletterande försäkring enligt ovan. Den som mer eller mindre lever av sin idrott bör därför sannolikt komplettera sitt försäkringsskydd. Detta sker normalt på individnivå.
Jag har tidigare påstått att unga idrottsutövare ofta inte tror att just de kan drabbas av olycka och än mindre snuddat vid tanken på ett kompletterande försäkringsskydd. Föräldrar, ledare och rådgivare har här ett stort ansvar.
I skadeutsatta idrotter kommer man förhoppningsvis förr eller senare - helst förr - fram till att man har behov av ett kompletterande försäkringsskydd. Då finner man att ett stort antal försäkringsbolag i och utanför Sverige tillhandahåller för ändamålet lämpliga försäkringar. Vad man också snabbt finner är att villkor och premier skiljer oerhört mycket. Här kan det verkligen löna sig att jämföra alternativ.
Jag påstod om de kollektiva försäkringarna att man får vad man betalar för och till och med att en del premier framstår som billiga. När vi kommer in på elitidrottsförsäkringar blir det nödvändigt att föra diskussionen på individnivå. Den ene utövaren är inte den andre lik ens inom en viss idrott. Risker blir därför oerhört individuella. Försäkringsbolagen arbetar av naturliga skäl med schabloner. Därför förvånas i vart fall lekmannen över de stora skillnader som råder både avseende villkor och premier. I någon slags mening får man säkert vad man betalar för även för denna typ av försäkring, men den kräver mer av upphandlaren, dvs idrottsutövaren eller dennes rådgivare. Vidare finner man att svenska försäkringsbolag inte erbjuder standardförsäkringar där en olycka ger riktigt stor ersättning. Dock erbjuder flera svenska försäkringsbolag individuella lösningar med mycket höga försäkringsbelopp om man är villig att betala premie därefter. Av utfallet från en svensk standardförsäkring blir man inte ekonomiskt oberoende resten av livet. Det kan man däremot bli av försäkring som är tecknad utomlands. Det behöver inte nödvändigtvis innebära att utländska försäkringsgivare erbjuder bättre produkter än svenska, men svenska alternativ kräver mer aktivitet av upphandlaren.
Ofta är det möjligt att försäkra olika effekter av en olycka. Dels kan man försäkra sig för de ekonomiska effekterna av att man till följd av olycka tillfälligt eller bestående måste avbryta sitt idrottsutövande. Det är med andra ord fråga om att få ersättning för att man är
arbetsoförmögen som idrottare. Dels kan man försäkra sig för effekterna av att bli invalid i större eller mindre grad. Att tvingas avbryta sitt idrottande behöver ju inte innebära att man i fysisk/medicinsk mening också är invalid, åtminstone inte bestående. Här är det fråga om medicinsk invaliditet.
Slutligen kan dödsfallsersättning utgå.
5. AVSLUTNING
Att inom ramen för denna uppsats mer i detalj återge villkor och möjligt utfall på de försäkringar som jag benämnt som grundskydd, är inte möjligt. än mindre låter detta sig göras när man kommer in på elitidrottares lösningar. Jag hoppas och tror att jag lyckats visa att grund- och kompletteringsförsäkringar för anställda och ledare liksom licens- och föreningsförsäkringar med kompletteringsförsäkringar inte ger ett fullgott ekonomiskt skydd, i vart fall inte för dem som är beroende av idrott för sin framtid.
Att vägleda vidare ter sig vanskligt. Den som har en utbildning eller ett yrke att falla tillbaka på, om man inte kan utöva sin idrott längre men väl sitt civila yrke, är givetvis inte lika ekonomiskt drabbad som den som inte har det. Om man dessutom blir medicinsk invalid i större eller mindre utsträckning så drabbas man troligen hårdare. Det som är ett gott råd till en individ är därför kanske inte ett lika självklart råd till en annan.
Vad var och en borde göra är att för sig själv göra en konsekvensanalys av hur man skulle få det om en svår olycka är framme. Då blir det kanske lättare att ta ställning till om man tycker att skyddet är tillräckligt eller vad ett kompletterande skydd skall få kosta. Innan man gör detta kan det dock vara klokt att kontrollera vilket olycksfalls- och sjukvårdsskydd man redan har genom eventuell anställning eller privat och i vilken omfattning det gäller vid idrottsskador.
Jerker Löfgren